本文来自《中原银行》内刊2019年第5期（总第五期）

"从战火纷飞岁月时的中州农民银行，到如今金融豫军异军突起，河南银行业人才辈出，薪火不绝。

70年间，既有思想争论的困惑，也有体制改革的坚毅，更有从未间断的探索前行。

70年间，河南缔造了“77级郑州银校”、股份制银行来一家火一家等现象级事件。

70年间，风云几变，河南人身上低调朴实、吃苦耐劳等优秀品质却从未更改。

这是一部艰苦卓绝的创业史、一部坚忍不拔的奋斗史、一部锐意创新的发展史、一部令人自豪的光荣史。"

中州农民银行的货币战争

1948年12月，中国人民银行在河北石家庄宣告成立，新中国金融事业的大幕就此拉开。同时，第一套人民币正式发行，为新中国成立后建立独立统一的货币制度奠定了基础。

而在之前，诞生于河南的中州农民银行，在中国金融历史上留下了光辉的一页。

1947年，随着解放战争的不断推进，各解放区不断扩展，逐渐在江、淮、河、汉之间形成了一个拥有4500万人口的中原解放区。中原各解放区先后建立起来的人民政权，都面临着两个重大的经济难题，当时叫做“民生问题”和“财政问题”。

战争中，交通阻隔，运销中断，市场停顿，生产瘫痪，人民生活十分艰难。同时我解放大军远离后方作战，一切军需供应，主要在新解放的中原各解放区就地筹措，人民政权自身也需要一些必不可少的开支。这也意味着，不解决经济上的这些问题，不仅解放战争难以继续推进，就是已经解放了的地区也有得而复失的危险。

此外，当时在新解放区的市场上，伪法币充斥，物价飞涨，常常一日数涨。种种形势的发展，都要求中原解放区建立自己的银行，发行自己的货币，以夺取经济战场上的胜利。

中州农民银行就在这样的情况下建立起来，因此，发行中州币和开展货币斗争，始终是中州农民银行的首要任务。

1948年6月，中州农民银行机构开始设立，刚开业时，总行设立于河南省宝丰县商酒务村，11月12日迁至禹县；11月25日，又迁至郑州大同路；1949年5月，迁至武汉。

在同一时间，中国人民银行总行于1948年12月1日由革命根据地的华北银行、北海银行、西北农民银行合并组建，并于即日起统一发行人民币。

1949年2月2日，中国人民银行总行机关陆续由石家庄迁入北平，根据“边接管、边建行”的方针，接管官僚资本，并迅速建立起中国人民银行的各级分支机构，开展各项业务工作。

1949年3月10日，中国人民银行中原区行成立。3月22日，中州农民银行河南省分行和中国人民银行河南省分行同时成立，并实行“对外两块牌子，对内一套班子”的办法，开始了由区域性银行向全国统一的中国人民银行的过渡。

随着人民币所占比重逐渐增大，中州币所占比重则不断下降。10月，中国人民银行下令以固定比价逐步收兑中州币，中州币退出了历史舞台。1949年12月2日，历时19个月的中州农民银行宣布停业，光荣地完成了自己的历史使命。

打破“大一统”

新中国成立初期，为了恢复、发展国民经济，逐步完成向社会主义初级阶段的过渡，党和国家采取了一系列措施，初步建立起高度集中的计划经济体制。在此时期，中国银行体制是与计划经济体制相适应的“大一统”的管理体制。

在自新中国成立到改革开放的30年时间内，中国金融业发展尽管道路曲折，但是依然从制度机制、资源配置和运行体系等方面，为计划经济时期的经济社会发展建立了相配套的金融体系，成为改革开放的历史新起点。

党的十一届三中全会的召开使得中国经济格局发生了根本性改变，会议决定将全党工作重心转移到经济建设上并提出经济体制改革的任务。计划经济体制被逐步打破，“大一统”的银行体系不再适应经济的发展需求，经济发展需要科学的银行系统给予支持。

在这一阶段，中国银行业对经济转轨和发展的顺利进行起到了极大的推动作用。

1979年1月，为适应农村改革需要，中国农业银行恢复设立；

3月，为适应对外开放，中国银行从人行中分离，成为外汇专业银行；

8月，隶属财政部、主要从事国家大型基础设施建设的建设银行从财政部部分分离，1983年5月正式成为专业银行；

1984年1月，中国工商银行设立，人行的工商业、居民储蓄等由工行经营。

伴随着四家国有专业银行先后恢复建立，“大一统”银行体系被打破，四家国有专业银行也在渐进式改革进程中代替羸弱的国家财政力量，为企业提供大量金融支持，从而确保了国有企业和国民经济的正常运行。

直到1994年，3家政策性银行——国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行宣告成立，将4家专业银行承担的政策性贷款业务分离，使其成为真正的商业银行。1995年，《商业银行法》颁布，将4家国有银行定位为国有独资商业银行。

在此期间，银行体系也一直在积极探索打破国有专业银行的垄断，通过体制外引导的方式建立一批小规模的新型商业银行，股份制商业银行、城市信用合作社等金融机构开始发展壮大，构成中国银行体系中不可或缺的重要力量。

全国首家城市信用社在河南诞生

在我国现有的银行体系之中，城市商业银行是一个不可忽略的重要组成部分和特殊群体。而其起源与壮大，同样与河南密切相关。

关于全国首家城市信用社究竟诞生于何处，一直有争议存在，大部分说法倾向于自河南漯河或驻马店产生。但曾任中国人民银行河南省分行（以下简称人行河南分行）行长的贾灿宇，在其编著的《河南金融百年》中考证了关于城市信用社起源的多种不同说法，最终明确了最早的城市信用社组建于1966年的汲县（后汲县撤县建市改为卫辉市）。

由于汲县城信社的存在，新乡市于1979年在全国率先试办了城市信用社。人行河南分行在调研了新乡市和汲县城信社的基础上，确定了河南省试办城市信用社的基本框架，促成了改革开放初期河南省城市信用社的大规模设立。

在金融统计数据开始公布的1984年，河南省共有城市信用社91家，约占全国城市信用社机构数的近9.3%。在全国城市信用社达到数量最高峰的1989年，河南省共有城市信用社497家，占全国比重为14.6%。直到城市信用社陆续组建为商业银行的1995年，河南省一直是全国组建城市信用社最多的省份。

截至1993年底，我国城市信用合作社数量已接近4800家，比两年前增加了1200多家，总资产为1878亿元，职工12.3万人。

在迅速发展的同时，城市信用社也积累了不少问题：管理不规范、体制不健全、管理水平低下效益差、不良资产率居高不下、资本金规模小难以抵御风险，成为金融市场巨大的风险隐患。

为了化解风险，国务院决定，从1995年开始，在全国30多个大中城市陆续组建城市商业银行，开始了城市商业银行的艰难起步。

1995年6月22日，全国首家城市合作银行社——深圳城市合作银行在中国人民银行的批准下正式成立。同年，北京、上海城市合作银行相继成立。1996年6月，经国务院批准，中国人民银行城市合作银行领导小组决定，在全国35个大中城市以外的地级城市中，市区内国民生产总值达到各地级城市平均值57亿元以上的60个经济比较发达的城市开展城市合作银行的组建工作。

河南大量城商行也自此起源成型，1996年2月，焦作市人民政府决定在焦作市区11家城市信用社基础上，通过股份制改造组建焦作城市合作银行；同年11月，郑州银行的前身郑州城市合作银行组建成立；1997年11月28日，经中国人民银行批准，洛阳城市合作银行在原25家城市信用联合社基础上成立；1997年12月21日，开封城市合作银行正式揭牌开业。

这一时期我国组建的城市合作银行虽然有“合作”二字，但实际上并不具有合作的性质。1998年3月13日，经国务院批准，中国人民银行与国家工商联管理局联合发出通知，将城市合作银行全部更名为城市商业银行。

在此背景下，1998年6月，洛阳城市合作银行更名为洛阳市商业银行；1998年12月，开封城市合作银行正式更名为开封市商业银行；郑州城市合作银行则于2000年2月更名为郑州市商业银行……

2003年4月，中国银监会成立后，对城市商业银行的监管进入了新时期。

2004年，银监会公布《加强监管，促进城市商业银行的改革与发展》的报告。该报告提出：当前以及今后几年城市商业银行的主要发展方向为重组改造和联合。监管层的指引给了城市商业银行很大信心。从此，城市商业银行重组改造、跨区域发展、资本市场上市的曲折道路轰轰烈烈展开。

农信社改制路

城市金融发展竞争如火如荼的同时，以农信社为代表的金融机构则在农村金融市场牢牢打下了根基。

1950年，中国人民银行和中华全国合作社联合总社提出首先在华北试办信用社（部），当年在河北、山西等省试办组织了信用社105个，在供销社内部建立信用部439个。

1951年3月，中国人民银行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》和《农村信用合作社试行记账办法草案》，决定在我国广大农村建立农村信用合作社，河南省农村信用社便于当年成立。

农村信用社的成立代表了新中国农村金融事业的开始，截至1956年，全国农信社数量已经超过16万个、社员达到9500多万人，包括6800多万农户，占全国农户总数的60%左右，全国80%以上的乡都建立了信用合作社。这一时期的农村信用社，资本金由农民入股，干部由社员选举，信贷为社员服务，合作制性质明显，也是扶持农业生产的重要金融力量。

在1978年之前，农信社一直由央行直接管理，1979年2月，在中国农业银行恢复设立后，农信社被划归至农行代管，也由此实现了从“民办”到“官办”的转变。

1996年8月，国务院农村金融体制改革部际协调小组发布《农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系实施方案》的通知，正式实行“行社分离”。从9月开始，全国5万多个农村信用社和2400多个县联社开始逐步脱离与农行的行政隶属关系，重新成为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作制金融机构。

自2000年至今，农信社进入了市场化改革阶段。

2000年7月，人民银行和江苏省政府在江苏全省进行了全面清产核资、建立统一法人体制的信用社改革试点。2001年，常熟、江阴、张家港三个县级市挂牌成立了我国首批试点农村商业银行。

这一时期的改革使农村信用社不再是农业银行的基层机构，拥有了更多的经营自主权。然而，出于各种原因，农村信用社真正的合作制性质并没有彻底恢复，仍然出现大量的内部人控制和地方政府干预等问题。

自2003年起，农村信用社改革再度深化。根据国务院下发的《深化农村信用社改革试点方案》，新一轮的农村信用社改革按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，以组建省级联社和改革县级联社产权制度为主要内容，在中国银监会指导和具体组织下，浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏等8个省市率先开展试点改革。

2004年，在总结前期改革经验的基础上，新一轮的农村信用社改革向全国推广，河南省的改革也在2004年8月正式开始。2005年2月7日，河南省农信联社成立，履行对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。全省农村信用社成为了一个垂直管理系统，进入了联合发展壮大的新时期。

此次改革对于河南省农信系统发展意义重大，不仅结束了其从1995年至2004年连续10年亏损的局面，更实现了一次全方位的“涅槃重生”。

2009年3月，恰值改革5周年之际，河南省农信社通过一场新闻发布会，发布了一串标志着跨越式发展的数据：截止到2009年2月末，全河南省农信社各项存款总额突破3000亿元，余额达3027.42亿元，占全省银行业金融机构存款总额的17.89%；各项贷款总额突破2000亿元，余额达2035.38亿元，占据河南全省银行业金融机构贷款总额的18.47%。从2005年4月开始，河南省农信社存贷款余额一直位居全省金融机构首位，成为中原大地上的一支金融劲旅。

金融界“郑州现象”

1986年，国务院发布了《关于重新组建交通银行的通知》，中国股份制银行的改革与发展由此拉开序幕。

1987年4月1日，交通银行正式开业，成为第一家全国性的股份制商业银行。之后，中国股份制商业银行如雨后春笋般相继成立，中国商业银行的改革和发展进入一个崭新的阶段。

中国股份制商业银行从创建伊始，就是以一个企业的角色定位于市场，实行资产负债比例管理，独立核算，自负盈亏。它有着明晰的产权和股权分配，董事会是最高决策机构，完全以企业方式按照市场准则来运作。因此，股份制商业银行与计划经济条件下建立的四大国有银行有显著差异。

短短十几年来，这些新生的股份制商业银行，紧紧以市场为导向并以客户需求至上为经营理念，展现给社会的是耳目一新的主动的贴身服务、相对灵活的经营机制和现代化的银行管理，赢得了社会的广泛认同和快速的发展。

伴随着股份制商业银行接连进军郑州市场，郑州金融界从此打破了国有银行一统天下的格局。

1988年12月交通银行郑州分行成立，

1995年12月广东发展银行郑州分行成立，

1998年3月中信实业银行郑州分行成立，

1999年3月中国光大银行郑州分行成立，

2001年4月上海浦东发展银行郑州分行成立，

2002年12月招商银行郑州分行成立，

2004年11月成立的兴业银行郑州分行是兴业银行除重庆、成都、长沙外，在中西部地区设立的第四个省会城市分行。

郑州的股份制商业银行发展势头良好，在各自系统内部名列前茅。来一家，火一家，几乎每一家的主要业务指标都在其本系统内位列三甲。各股份制商业银行郑州分行的这一现象，已成为金融界的“郑州现象”，格外引人关注。

如交通银行郑州分行在交行系统乃至全国建立了第一家自助银行、第一家手机银行、第一家网上银行、第一家VIP理财室、第一家机场贵宾候机室，开通第一家提醒服务、第一家银行电视频道；广东发展银行郑州分行，成为广发行系统内第一家存款突破200亿元的分行，在当地市场所占比重已连续多年居广发行系统第一位；上海浦东发展银行郑州分行存贷款增量连续3年居全系统第一，2004年国际结算量增长幅度居河南同业之首；招商银行郑州分行截至2004年末，全行总资产规模达到77亿元、实现利润4638万元、发行一卡通近23万张，多项业务指标均居招商银行新建分行之首。

由于业绩突出，郑州的股份制商业银行为各自的系统培养了不少高级管理人才。郑州股份制商业银行成了各自银行系统的“人才库”“聚宝盆”、“经济发动机”“郑州金融现象”对全国的金融行业产生了深远的影响。

河南银校“金融黄埔”

在银行业发展的几十年中，河南为全国金融界贡献了大量的人才，尤其是河南银校一度成为金融黄埔。

1950年，河南银校诞生，当时中国还处于计划经济时代，各省市银行干部出现断层，人行总行就在国内几个省份直接投资办起学校，河南银校便是这种背景下的产物。后历经中国人民银行河南省分行干部学校、河南银行学校、河南金融管理干部学院等冠名，2001年改制为中国人民银行郑州培训学院。

学历教育时期，该校累计培养约3.4万名学历生，他们中很多人走上了各级各类金融机构的领导岗位，成长为“一行两会”的金融高管、蜚声中外的银行家，河南银行学校也因此被业界赞誉为“郑州银行家现象”，其中尤以“77级”最为出名。

1977年冬天，在邓小平亲自过问和布置下，关闭10年之久的高考考场大门终于重新打开。

在那场世界考试史上人数最多的一次考试中，320多名学生进入了河南银行学校77级，最大的29岁，最小的18岁。1979年12月，这届学生毕业后，除20多个留校外，其余均进入了人民银行系统。

而幸运之神还在后面等着他们，这一年以及其后，恰逢中国银行业体制机构改革，从人民银行中分设出来农业银行、工商银行、中国银行，需要大量金融人才，为77级毕业生提供了难得的机遇。

据大河报2008年11月17日报道，当年10月25日，河南银校举办77级同学联谊会，这批学生共317人，有4人移民国外，其余313人的工作单位分布在全国13个省和直辖市。其中不乏声名显赫的人物，如时任农业银行监事会主席的车迎新等。此外，担任各大银行分行行长、副行长以及总行部门正副职的共36人，有24人是正职。

河南另一所金融干部培训基地，则是郑州大学经济系金融专修科。

十一届三中全会后，针对党和国家干部队伍年龄老化、专业结构不能适应现代化建设需要的实际情况，1980年12月25日，邓小平在中央工作会议上发表讲话指出：“要在坚持社会主义道路的前提下，使我们的干部队伍年轻化、知识化、专业化，并且要逐步制定完善的干部制度来加以保证。”自此，各级党委、政府把加强银行干部教育、提高银行干部素质提到了相当重要的位置。

1983年前后，时任中国人民银行河南省分行行长刘星三与郑州大学当时的校党委书记樊道远达成协议，在郑州大学经济系内设立了金融大专班和金融教研室，自省内外银行在职干部中招收学生。

在郑州大学经济系金融专修科开班的10年左右时间里，培养了大量的金融人才，大多成为金融系统不同岗位的高级管理人才或业务骨干。

2010年，《中国金融家》杂志曾开辟《金融大家出中原》专栏，由于资料所限，仅对于25位奋战在不同银行工作岗位上的河南人进行了报道，绝大多数都与这一时期的郑州大学有关。

在该专栏的醒目位置，编者所撰写的一段话，可以作为河南银行人才成长的优秀侧写：“在河南这片自然资源和文化资源富饶的土地上，在九朝古都洛阳所处的中州之地，金融气息也十分浓厚，涌现出了一批批知名的优秀金融家。他们是土生土长的河南人，在这里生活、求学，也跨出了步入金融殿堂的第一步。他们为家乡的金融事业发展作出了突出贡献，他们全心全意为金融改革与发展呕心沥血。现在，他们走出河南，正在金融海洋中全力打拼，风华正茂的他们是金融业的骄傲，也是河南的骄傲。”

金融新纪元

2011年6月27日、28日，一场特别的推介会在北京、上海两地接连召开。

这是由河南省政府金融办、河南省银监局带领河南彼时17家城商行的高管辗战京沪两地，举行的河南省引进城商行战略投资者及外资银行推介会，这也是河南地方法人银行机构第一次以整体品牌推介形式面向全国公开集体亮相。

这场推介会是河南省推进城市商业银行优化股权、完善公司治理、加快战略转型、转变发展方式的具体体现。

在此前的2010年11月，河南省“十二五规划”发布，规划中首度提出：把发展本土金融和“引金入豫”作为完善河南省金融体系的双轮驱动。一方面要大力发展地方金融机构，支持城市商业银行开展战略合作和跨省、跨市经营，推进农村信用社改组为农村商业银行或合作银行，鼓励有条件的地方以县为单位设立社区银行。另一方面积极吸引境内外金融机构来豫发展，争取设立分支机构20家以上。

在政策指引下，河南银行业发展进入快车道。

2011年10月，洛阳银行与中信证券签署上市辅导协议，并于次年5月份取得河南证监局的辅导备案受理函。

上市路起步最早的郑州银行则在2011年12月底，完成了最新的增资行动，一次性增发股份25.08亿股，总共募集资金达到68.22亿元。增资扩股完成后，郑州银行总股本达到39.42亿股，股权结构进一步获得优化，为其日后IPO完成埋下伏笔。

焦作市商业银行也于2012年9月引入中国旅游集团公司（原中国港中旅集团公司）作为战略投资者，成为河南省内首家具有中央企业和地方政府双重背景的城市商业银行，并于2015年更名为焦作中旅银行。

截至2013年底，河南省17家城市商业银行约占全国145家城市商业银行总数的12%，是城市商业银行法人牌最多的省份。其中郑州、洛阳、许昌、新乡、平顶山、信阳、鹤壁、南阳、周口、驻马店等15家城市商业银行实现更名，郑州银行、洛阳银行、平顶山银行和开封市商业银行在省内实现跨区域经营。

在取得成绩的同时，河南省城市商业银行也面临诸多问题，制约了城市商业银行对地方经济社会融资支持能力的发挥。

2013年，河南省生产总值(GDP)首次突破3万亿元大关，达到32155.86亿元，同比增长9.0%，经济总量居广东、江苏、山东、浙江之后，成为全国第五个超过3万亿元的省份。

但截至2013年末，河南省银行业金融机构余额存贷比为62.3%，新增存贷比仅为55.3%，均远低于全国平均水平。

另外，河南省是当时全国范围内尚未组建省级银行的六个省区（海南、河南、新疆、山东、辽宁、四川）之一。作为1亿人口的大省，河南银行业的发展远不能满足全省经济社会发展的需要。

为了尽快提升金融对地方经济发展的服务能力，有效化解防控区域金融风险，2014年12月26日，河南省唯一省级法人银行——中原银行承载着河南人民期望诞生，乃是由鹤壁银行、开封商业银行、安阳银行、新乡银行、濮阳银行、许昌银行、漯河银行、三门峡银行、南阳银行、商丘银行、信阳银行、周口银行、驻马店银行等13家城商行，通过新设合并的方式共同组建成为一家股权多元、独立经营、自负盈亏的现代化股份制商业银行。

崛起新时代

中原银行组建成立的2014年，被视为河南省“金融豫军”的起步之年。

就在这一年，河南唯一本土法人券商中原证券在香港联交所主板上市，成为国内第四家在港上市的券商，也打开了河南沟通海外资本市场的新通道；由洛阳银行作为主发起人，联合第一拖拉机股份有限公司、洛阳中冶重工机械有限公司、江苏乾融集团有限公司共同发起设立的洛银金融租赁股份有限公司正式成立，则填补了河南一直以来没有金融租赁类非银行金融机构的空白。

2015年，“金融豫军”首次写入河南省政府工作报告之中，吹响了河南金融业高速发展冲锋号。

2015年“金融豫军”异军突起，银行、保险、证券、信托、产业基金、资管公司、股权交易中心等金融“多兵种”全面集结，“金融豫军”进入全面崛起阶段。全省金融业产值和地方税收占比大幅上升，金融业正式成为全省支柱产业。

2015年，恒丰银行郑州分行、渤海银行郑州分行试营业，2016年4月浙商银行签约入驻，宣告了12家全国性股份制银行全部聚首中原。

与此同时，河南本土银行机构与资本市场的连接也日益紧密。

2015年12月23日，郑州银行在香港联合交易所主板上市，成为河南首家登陆香港资本市场的银行机构。2017年7月19日，中原银行敲响港交所钟声，成功实现在香港上市，同时也创造了金融企业从成立到上市的最快纪录。

2018年9月19日，郑州银行在深交所正式挂牌上市，成为河南首家H股上市银行、河南首家A股上市银行、全国首家A+H股上市城商行、2018年A股首家过会并上市银行。

作为金融豫军的重要角色之一，河南省农信社则在深化改革的道路上持续纵深。

2015年7月，河南省政府印发《河南省农信社改制组建农商行工作专项方案(2015—2017年)》，要求3年内全部完成县级农信社改制组建农商行的战略任务。截至2018年6月，河南省内已有100家法人机构完成改制获得批筹，改制工作取得阶段性成效。

据河南银监局数据显示，截至2018年末，除3家政策性银行、5家大型商业银行以及邮储银行、12家股份制商业银行、3家外资银行以外，河南共拥有5家城商行、46家农信社、94家农商行以及80家村镇银行。全省银行业机构网点数达13052个，从业人数达202270人。

2019年以来，河南城商行面向资本市场的步伐悄然加快。

如平顶山银行明确了“三年H股上市、五年A股上市，资产规模十年挺进全国城商行五十强”的战略目标；焦作中旅银行则于8月先后进行挂牌增资以及获批发行20亿元二级资本债，其IPO计划日渐清晰。

而最年轻的中原银行，所获发展及成就更是引人注目。截至2019年6月底，该行已经在河南全省布设了123家县域支行、49家乡镇支行、4485家普惠金融服务点，一张普惠金融的细密网络在河南的田园阡陌之间大幅铺开。

此外，在英国《银行家》杂志公布的2019年全球1000大银行中，中原银行一级资本总额进入全球前200名、位列第181位，在国内上榜银行位列第28位；成为2019年《财富》中国500强排行榜中上榜的10家河南企业之一，为河南本土唯一上榜的金融机构。

河南银行战队正以全新的姿态，活跃于全国银行版图之中，开启一场名为“新河南现象”的全新纪元。

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